随着时代变迁，指尖的支付工具从单一的现金、银行卡变得更为多元、智能。支付工具变迁的背后，是以银联为代表的支付产业年复一年、日复一日对数字化浪潮的追逐，以及对更便捷、更高效、更安全、更无感的支付体验的追求。如今，银联受理网络不仅遍布我国城乡，覆盖境内逾3200万受理商户、逾3894万台终端，更延伸至全球181个国家和地区。而受理网络的持续拓展，深深烙印着银联浓厚的便民底色，聚焦大众民生、践行支付为民是银联矢志不渝的初心。
中国银联启动“强健引擎 助商惠民”计划，重点面向餐饮、百货商超、文娱旅游等民生消费领域推出助商惠民举措。引来大山里的金凤凰今年9月，福建省宁德市柘荣县的鸳鸯草场搭起了一座绵延1000米的“诗歌长城”，各地的乐乐茶也换上了崭新的“诗歌杯套”“诗歌手提袋”。
“放羊的时候，我站在田野上，像草一样生长”“你在大海点了根火柴，是为了陪伴我吗”“我想爬上月亮，摘一颗星星，送我回家”……白色的幕布“城墙”上、斑斓的杯套与纸袋上，来自大山深处的小诗人，以情思为砖，以韵脚为泥，写下了饱含渴望与企盼的诗句。这是由银联发起的诗歌POS机公益活动的新形式。
2019年起，银联就把山里孩子的诗歌装进了POS机里面，只为了让孩子们的才华走出大山。捐赠者使用云闪付APP扫描诗歌POS机中的二维码，一次捐赠1元，就可获得印有诗歌作品的POS单。
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4年间，全国各地的人们通过这一公益活动向山里的孩子们献出了爱心。涓滴善意汇成朝气蓬勃的溪流，来自四川、新疆、云南、河南、安徽等地近5000名儿童通过“诗歌善款”走进了艺术课堂。一台小小的诗歌POS机，是躬耕十年的支付之路上，银联支付为民、做普惠“付”出者的其中一处注脚。如果说诗歌POS机架起了诗意与远方，乡村振兴卡则向市场引出了大山里的金凤凰。山东省寿光市是我国的“蔬菜之乡”，涉农企业、农业生产合作社、农业生产者等新型经营主体众多，涉农经营活动开展频繁。
针对各类涉农经营主体在助农贷款、结算、支付、农资购买等方面的金融需求，银联联合多家商业银行发行了乡村振兴卡，并设立合作社服务平台，实现支付便捷化、交易数字化、管理科学化、农资投放规范化。乡村振兴卡的脚步还走向了福建的茶乡、宁夏的枸杞园。在福建，银联联合福建农信社共同发布“乡村振兴•青春卡”，联合福鼎市农信社建设福鼎白茶大数据溯源平台，从听茶农“说”转为听大数据“说”，联动“信息+信用+信贷”，建立“白茶信用产区”。在宁夏，通过“电子秤+智能POS终端+身份码”，搭建银联产销平台，助力田间管理员称重结算耗时由单次平均45秒缩短至18秒，提速近60%，因称重排队时间过长而导致的枸杞鲜果折损率降低3%-5%。
截至目前，乡村振兴主题卡发卡银行数量已超过230家，累计发卡超过5300万张。在以银联为代表的支付行业潜心努力下，助农服务“最后一公里”被逐步打通。夯实稳经济的压舱石小微活，就业旺，经济兴。这些年来，国民经济高速发展，小微经济作为其中的有机组成部分，展现出蓬勃的朝气与活力。
为更好服务经济社会高质量发展，银联的身影穿梭在街头巷尾的烟火气中。银联以网络为纽带，聚合产业力量，服务小微企业。2018年，银联联合商业银行正式发行银联小微企业卡，为小微企业支付结算、融资经营和企业信息化建设等需求提供全新的解决方案，并伴随着移动支付便民工程向县域持续下沉，发挥着长久的作用。
中国银联通过助商惠民举措支持的红火计划示范店面对世纪疫情带来的挑战，银联联合发卡银行自2021年9月30日起实施银行卡刷卡手续费优惠，对小微企业卡、单位结算卡跨行转账汇款交易实行银联手续费减免，上述优惠措施执行期限三年。
2022年3月初，吉林市因疫情封控，李航作为一网超市的店长，留守店铺2个月，为小区1万多名居民配送物资。在李航守护居民的同时，银联的“红火计划”也在守护如一网超市这样的小微商户。针对该类商户小额高频交易占比高的特点，银联号召并倡议收单机构对500元以内的银联二维码交易实行专项激励，有效降低商户的经营成本。一年多来，报名参加“红火计划”的商户已超过750万户，覆盖了全国31个省市，其中受疫情影响较为严重的零售、餐饮类商户占比超过90%，商户的交易规模提升超过120%。
今年，中国银联进一步推出“红火计划2.0”，延长专项激励时间，扩大激励商户范围。供给端的降本增效，带来了消费端的回暖。今年以来，依托广泛的商户受理网络和云闪付APP平台，银联还大力支持广州、深圳、天津、宁波、成都、福州、厦门、济南、青岛等地政府实施了上百个政府消费券发放项目，广泛覆盖餐饮、百货商超、文娱旅游、服饰、数码家电、家居、汽车等各类民生消费领域。跑出数字化的加速度提起银行卡，人们的第一印象多是一张小小的塑料卡片，卡面上印有一串长长的数字。
早在2003年8月，伴随着南京市商业银行成功发行梅花卡，中国境内第一张银联标准信用卡正式问世。从磁条卡到芯片卡，从小微企业卡、单位结算卡等企业卡产品到跨境返现卡、绿色低碳卡在内的个人卡产品，从白金卡、钻石卡等高端卡到动漫、赛事、国风等热点IP卡，银联卡与时俱进，卡产品分工更细致、体系更多元、技术更先进。数字化浪潮奔涌而来，支付工具与智能手机深度绑定，面对这一趋势，银行卡逐渐由实体变为“无界”。2020年，首张数字银行卡“银联无界卡”正式发布，实现了发卡模式、管理模式、安全应用等方面的数字化，成为银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。
截至目前，银联已联合36家银行发行48款“无界卡”产品，累计发卡超过4100万张。“无界卡”的发布，进一步凸显了银行卡的“账户”本质。即便随着时间的更迭，银行卡的载体或许会经历一些演变，但其“账户”本质，作为支付行为起点与终点的基础性角色，仍将始终发挥积极作用。
银行账户的普及，也为以云闪付APP、银联手机闪付等为代表的移动支付产品的快速发展，奠定了坚实的基础。经历了银联手机支付、银联随行、银联钱包等APP的研发与整合，2017年12月11日，在人民银行的指导下，银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则，整合了银行卡金融服务资源，提供了更具差异化的支付新服务。经过4年多的发展，云闪付APP已迭代至最新的9.0版本，跨行银行卡账户管理能力持续升级。
目前，云闪付APP支持761家银行借记卡余额一键查询，支持160余家银行信用卡还款和账单查询，转账、信用卡还款均为零手续费。以“查、转、还”核心功能为基础，云闪付APP还为用户提供了近70家银行的1100余款信用卡产品申卡服务，累计核发卡超过60万张。
截至目前，云闪付APP累计注册用户超4亿。随着移动支付便民工程的不断深入，银联受理网络持续拓展，服务场景扩容至交通、医疗、政务、缴费、零售、餐饮、文旅、教育等各个民生领域。如今，云闪付APP、银联手机闪付等银联移动支付已经覆盖全国41个城市地铁，逾1760个地市和县区公交，2万家停车场，6万座加油站，逾40万个汽车充电桩，逾13万个超市便利店，4.2万个酒店门店，逾60万餐饮商户，逾700家三甲医院，7万家连锁药房门店，逾2800所学校，逾4700家企业园区以及逾2900个5A和4A景区。驶入国际化的快车道2012年，为加快实现“全球网络、国际品牌”愿景，银联国际成立，国际化发展驶入快车道。银联受理网络建设已覆盖几乎所有热门商旅、旅游、留学目的地，并持续提升对跨境商旅客、留学生等常驻客群、境外本地持卡人的服务能力，成为中国支付行业“走出去”的一张亮眼名片。
目前，亚太、欧洲、美洲的银联卡受理覆盖率已分别提升至90%、80%、80%。相较10年前，境外受理银联卡的商户增超3倍。全球有77个国家和地区发行银联卡，境外发卡规模超1.9亿张；在亚太地区，每新增发行4张银行卡，就有1张为银联卡。英国咨询公司RBR研究报告显示，银联已成为全球线下受理网络最广泛的卡组织。2022年8月最新发布的《尼尔森报告》称，2021年银联在亚太地区的交易量在各大国际卡组织中位居第一。随着线下线上服务能力的提升，银联境外用卡场景持续丰富，受理网络也日趋立体。银联结合持卡人需求，将商户范围从主流头部商户，进一步下沉至更多本地小微商户，推动银联卡从“能用”向“好用”发展。
同时，银联建立了具有相对优势的网上支付、移动支付网络。目前境外200多个国家和地区、超2200万家网上商家可用银联卡支付；境外95个国家和地区、超1300万台终端支持银联二维码或银联手机闪付。英国咨询公司Juniper Research最新调研显示，在二维码支付领域，银联国际已在全球数字支付企业中居于前列。守牢防风险的安全线十年来，国家金融基础设施建设不断完善，发展与安全是车之两轮、同等重要。在国家发展的许多历史性时刻，银联从未缺席支付服务保障工作，银联网络始终保持平稳运行。正因为对守正创新的坚持，银联才能将中国支付产业的技术标准不断推向国际舞台。银行卡跨行交易清算系统是支付清算领域的重要基础设施，银联以自主建成第二代银行卡跨行交易清算系统为起点，持续取得创新突破，上海、北京两地信息中心双活运营，每秒交易处理能力超过24万笔，银联网络达到国际同业领先水平。
2013年，中国银联成功加入EMVCo（金融IC卡国际标准组织），并以重要参与方的角色参与工作。2020年，中国银联成为PCI（支付卡产业安全标准委员会）战略成员。如今，银联标准已经成为全球支付产业的国际化标准之一。为积极响应新经济、新业态的“支付+”需求，当前银联又启动了第三代系统建设，以打造更加高效、灵活、开放的银联网络。为筑牢支付账户风控防线，2012年银联二代风险管理系统基本建成，率先实现了全渠道、全产品的准实时监控，可有效监控伪卡欺诈、套现、洗钱等各类风险。2017年起，顺应风险防控新形势和产业数字化转型新趋势，银联将建设一体化智能风控系统提上日程。
据了解，新一代智能风控体系迭代升级了欺诈交易防控、涉赌交易分析、计量评分、反洗钱侦测、营销风险管控、境外风险管理等风险子系统，实现实时决策响应时间低于50毫秒，实时风险评分响应时间低于30毫秒。多年来，银联网络欺诈率持续处于全球低位水平，2021年银联网络欺诈率仅为0.32BP（百万分之三十二）。支付产业发展的十年，普惠金融深植田间地头、百姓民生的十年。奋进新时代，以银联为代表的支付产业，还将继续秉持“支付为民”理念，上下求索、奋楫笃行，谱写便民、利企、助商的全新篇章。（来源：微信公众号中国金融家）
